최근 몇 년간 "지금 사고, 나중 지불 - BNPL"가 전 세계적으로 물결 중 하나로 떠올랐다. 이 모델은 코비드-19 전염병이 경제에 미치는 영향의 맥락에서 다시 생겨났다.

 

억만장자 잭 도로시 스퀘어(트위터 공동 창업자 겸 CEO)가 세계에서 가장 유명한 BNPL 회사 중 하나인 애프터페이와 290억 달러 규모의 합병을 발표했다. 애프터페이는 전 세계 10만 명의 상인과 1600만 명 이상의 고객을 대상으로 서비스를 제공하고 있다.

 

애프터페이는 BNPL의 성공 사례로 볼 수 있는데, BNPL은 소비자가 상품을 구매하고 받을 수 있지만, 앞으로는 할부로 분할할 수 있기 때문에 보통 이자는 부과되지 않는다. BNPL은 특히 온라인 쇼핑 붐을 일으키면서 세계적으로 인기가 높아지고 있다. 이 분야에서는 세계적으로 유명한 다른 이름은 Klarna(스웨덴)와 Affirm(미국)이다.

 

페이팔은 실제로 2020년부터 서비스 제공에 참여한다. 또는 최근 애플은 고객들의 서비스를 위해 할부구매를 돕기 위해 (대출업체로서 골드만 삭스와 제휴하여) 애플 페이 라이터를 출시할 것으로 예상된다.

 

베트남에서는 푼디인(Fundiin)이 사후구매 모델을 따르는 현지 스타트업이다. 이 외에도 6월 중순 출시된 와우멜로(Wowmelo), 리페이(Reepay), 가장 최근에는 라이트나우(Litnow)등이 있다.

 

BNPL이란 무엇인가?

소비자들은 컴퓨터, 전화기, 오토바이, 심지어 집까지도 할부로 구매하는 것에 익숙해질 수 있다. 하지만 신발 한 켤레를 사기 위해 할부금을 지불하는 것에 대해 생각해 본 적이 있나요?

 

BNPL이 공략하고 있는 부문으로, 그다지 비싸지 않은 가격으로 제품을 소비하는 데 초점을 맞추고 있다. 고객은 제품 구입 비용 전체를 한 번만 부담하면 안 되며 일정 초기 비율만 부담하면 된다. 나머지 금액은 보통 몇 개월 동안 후속 지불로 동일하게 나눈다.

 

BNPL의 장점은 고객 대출에 이자를 부과하지 않는다는 것이다. 다만 후불 구매 서비스를 제공하는 업체에 대금 지불이 늦을 경우 위약금을 지불해야 한다.

 

많은 당사자에게 유익함

BNPL은 일회성 결제액을 나누기 때문에 구매 전환율을 높이고, 고객 망설임을 줄여 가맹점의 평균 주문금액을 높이며, 구매자가 제품 결제 시간을 늘려 비용에 부담을 주지 않도록 지원하며, 동시에 판매자의 할인을 통해 서비스 제공업체의 수익을 창출한다.

 

신용카드 문제 해결

신용 카드와 달리 BNPL 고객은 연체 시 숨겨진 수수료와 과도한 금리의 적용을 받지 않는다. BNPL의 특징은 투명성인데, 이는 고객이 얼마를 지불해야 하는지 정확히 알 수 있다는 것을 의미한다.

 

고객에게 BNPL을 등록하는 것도 시간과 서류 작업이 더 많이 필요한 신용카드에 비해 빠르게 이루어진다. 일부 고객은 KYC를 통해 즉각적인 승인을 받고 거래를 시작할 수 있다. 신용 카드는 신용 점수가 높은 고객을 위해 설계된 반면, BNPL은 신용 기록이 충분하지 않은 고객을 포함하여 더 많은 고객을 대상으로 한다.

 

또한 BNPL의 위약금 이자율(있는 경우)은 신용카드 이자율(연간 최대 48%까지 연체된 신용의 가장 비싼 형태)보다 훨씬 낮다.

 

펀드인(Fundiin)

 

베트남 BNPL 모델 대표로서 펀드인을 예로 들어 본다. 펀드인(https://fundiin.vn/)의 설립자는 응우옌안꾸옹씨로, 그는 수년간 금융 및 투자 펀드에서 경험을 쌓았다.

 

올해 4월 펀드인은 벤처펀드 1982벤처스, 존스타트업스벤처스 2개사와 함께 시장 확대 계획을 위한 성공적인 시드 라운드를 발표했다. 그에 따르면 펀드인은 이전에 세 명의 개인 엔젤 투자자들로부터 자본을 받았다고 한다.

 

펀드인 CEO는 현재 은행의 상품 가치가 작아 소비자를 지원할 금융 솔루션이 많지 않은 패션과 화장품 라인에 주력하고 있다고 말했다. 반면에 펀드인의 주요 고객은 신용 카드가 없는 사람들이다. 펀드인은 상인들이 판매를 늘리고 비례 수수료를 돌려받을 수 있도록 돕는다.

 

응우옌안꾸옹에 따르면 펀드인은 30초 이내에 대출 문서를 검토하고 위험을 최소화할 수 있는 기술 플랫폼에서 노하우를 제공하는 제품 시장 적합 모델을 보유하고 있다. 이는 사업모델의 초기 걸림돌 이후 나왔다.

 

그는 경쟁이 치열하고 상대적으로 우수한 제품인 모터사이클 제품과 함께 BNPL 모델을 배치한 바 있는 비엣테라(Vietcetera)와 공유했다. 아직 제품이 완성되지 않은 상태에서 회사가 너무 빨리 확장되었다. 응우옌안꾸옹의 팀은 최대 1200대의 자동차를 팔았지만 효율성을 달성하지 못했다. 그의 실수로 50만달러가 들었으며, 이는 그가 주식 투자에 성공하면서 번 돈이다.

 

코비드-19가 발생하기 전에는 펀드인도 강의 함께 펀딩에 접근했지만, 전염병의 영향으로 이 서비스의 사용이 급감했다.

 

현재 펀드인이 자금을 지원하는 거래액은 소비자 제품을 중심으로 600만동을 넘지 않는다. 펀드인의 기술은 대출 승인 시점부터 부실채무 위험을 줄이는 데 도움이 된다고 한다.

-CAFEF비지니스