프로모션 기간 종료로 많은 자동차 대출이 변동 금리로 전환되면서 대출자들의 상환 부담이 커졌다. 첫 해 낮은 우대 금리는 자동차 구매 대출의 주요 유인 요소였으나, 우대 기간 이후 금리가 변동되면서 재정 압박을 경험하는 사례가 늘고 있다.
최근 빈즈엉에 거주하는 탄코이 씨는 2025년 6월 24일 은행 V에서 3억 5300만 동을 대출받아 자동차를 구매했다. 처음에는 연 8.2%의 우대 금리가 적용되었으나, 올해 중반부터 변동 금리로 전환되어 연 18%까지 올라 상환 부담이 커졌다. 현재 코이 씨는 잔액 2억 9,800만 동에 대해 월 약 870만 동이자 약 450만 VND, 원금 약 420만 동)를 상환 중이다.
코이 씨 외에도 많은 대출자들이 2025년 대출 당시 연 10% 미만이었던 금리가 현재 15~18%까지 상승했다고 전했다. 대출 원금이 감소함에 따라 이자 부담은 줄어들지만, 금리 상승으로 월 상환액은 여전히 증가하는 추세다. 일부 차량 운전자들은 매달 대출 상환액이 소득의 절반에 달한다고 호소했다.
반면 모든 자동차 대출자가 높은 금리를 적용받는 것은 아니다. 일부 고객은 10% 미만 고정 금리와 3년 우대 기간을 유지 중이다. 예를 들어, 하노이에 거주하는 푸옹 린 씨는 2025년 10월 16일 S 은행에서 연 7.9% 고정 금리로 4억 7천만 VND를 3년간 대출받았다. 그녀는 만기 전 전액 상환할 계획이다.
자동차 대출 금리는 은행별 정책과 대출 기간에 따라 다르며, 대부분 1~3년 간 우대 금리 적용 후 변동 금리로 전환된다. 고객이 보험 등 부가 상품에 가입하지 않을 경우 일반 우대 금리보다 2~3%포인트 높은 금리가 적용되기도 한다.
프로모션 종료 후 대출 금리는 각 은행이 기준 금리에 마진을 더해 산정한다. 기준 금리는 은행별 자본 조달 비용, 운영 비용, 위험 보상 등을 반영해 다르다. 현재 일부 자동차 대출에 적용되는 기준 금리는 연 10~13% 수준이다.
자동차 전문 콘텐츠 제작자 딘 남은 자동차 대출 시 첫 해 우대 금리에만 주목하는 경우가 많다고 지적했다. 그는 전체 상환 기간 동안 대출 비용을 종합적으로 평가해야 한다고 말했다. 금리 변동성을 고려할 때, 자동차 구매 자금은 친척이나 친구에게 빌리는 방안을 우선 고려하고, 은행 대출은 필요성과 상환 능력을 신중히 판단한 후 선택하는 것이 바람직하다.
사업이나 서비스 목적으로 차량을 구입하는 경우에는 현금 흐름과 수익 창출 가능성, 금리 상승 시나리오를 충분히 분석해 자금 계획을 수립해야 한다.
대출자들은 빠른 대출 절차보다 은행별 금리를 비교하고, 가능하다면 고정 금리 기간이 긴 상품을 선택하는 것이 금리 변동 위험을 줄이는 데 도움된다. 자동차 대출 금리는 담보대출비율(LTV), 대출 기간, 신용 이력, 소득 수준, 담보 가치, 신차 여부 등에 따라 달라진다.
담보대출비율이 높으면 은행 위험도 증가해 금리가 높아진다. 장기 대출은 단기 대출보다 금리가 높지만 월 상환 부담은 완화한다. 신용 이력이 양호하고 안정적인 소득과 가치 있는 담보를 가진 고객은 더 낮은 금리를 적용받을 수 있다. 신차는 중고차보다 감정과 처분이 용이해 일반적으로 금리가 낮은 편이다.
